贷款资金违规转存款农行浦发平安邮储广发吃罚单

　　名义上对企业放出了贷款，私下却要求企业将一部分资金存回银行，诸如此类的情形仍在上演。温州银监局近一周披露的行政处罚显示，五家银行因出现了贷款资金转为存款、虚增存款规模等违规行为而受到处罚。

　　五银行受罚

　　温州银监局在2月16日、17日、20日先后披露了几份行政处罚单，其中，浦发银行温州分行因“贷款资金回流转定期存款，办理贸易背景不真实的票据业务”被罚45万元；平安银行温州分行因“贷款资金回流转定期存款”被罚30万元。

　　因相似违规行为被罚的还有：邮储银行温州分行因“贷款资金转存银行存款，再质押发放贷款”、“以存款作为审批和发放贷款的前提条件”等被处罚70万元；农行温州分行因“贷款资金转为存款”等被罚75万元；广发温州分行因“贷款资金转银行承兑汇票保证金”、“通过循环办理贸易背景不真实的银行承兑汇票及贴现业务虚增存款”等被罚160万元。处罚单开出的日期均为今年1月22日。

　　这并非银行首次吃到此类罚单。据不完全统计，仅2015年6月以来，晋商银行朔州分行、民生银行常州支行、招商银行沈阳分行、吉林银行大连分行、金华银行、天台农商行、渤海银行天津分行等都曾因为以贷转存受过处罚。

　　一位银行人士向上海商报记者介绍，通俗来说，这些违规的做法其实就是银行在给企业放贷款的时候附加了条件，从给企业的贷款中扣下一定比例强行作为客户在银行的存款。

　　中小企业常遇“被加量放贷”

　　事实上，此前已有不少企业向媒体透露自己“被加量放贷”的遭遇。

　　南宁市一家集团相关负责人曾介绍，2013年，他从一家商业银行贷款5000万元，作为自己承包市场租赁权的流动资金。银行提出必须“以贷转存”，就是银行先放贷5000万元，然后公司存款5000万元作为三年定期存款进入银行账户，银行再放贷5000万元给公司。

　　该负责人说：“一来二去，银行给我的额度就扩大到了1亿元，但我实际使用的只有5000万元。从未跟银行打过交道的我，通过中介、融资公司跟银行联系，得到的答复都是最少半年时限才能放款，这家银行肯给我3个月时间放款，我已经谢天谢地了。”据了解，像这般急切用钱的企业并不在少数，且多为中小企业，和银行“讨价还价”的能力较弱，因此不得不接受这样的“附加条款”。

　　银行则可以借此增加存款额。上述银行人士表示，以前有存贷比75%红线的时候，银行放贷的规模是由存款规模决定的，例如有100万元的存款，可以放75万元的贷款。虽然现在取消了这一红线，银行不再“冲时点”，但一些银行对存款还是有考核，员工还是“背任务”。

　　此外，银行通过把贷款转为存款，还可以“吃”更高的利息，从而获利。上海大学经济学院金融系副主任吕随启表示，若以贷款利率5%来计算，企业拿到贷款后，是要投到收益率超过5%的项目上去的，这样才不赔本。但是被银行要求把贷款存回银行，只有存款的利息，企业肯定是亏了。

　　还有业内人士分析认为，将贷出去的钱转回来变成定期存款搞“体内循环”，失去信贷资金应当服务实体经济的宗旨。

　　监管已多次举红牌

　　上海商报记者了解到，“不得以贷转存”是写在银行“七不准”规定第一条的要求。“七不准”的出处，是2012年初发布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其第一项第一款要求，不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

　　在2014年9月银监会发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中再次强调，商业银行不得违规吸存、虚假增存等。2016年8月，国务院《降低实体经济企业成本工作方案的通知》指出，完善信贷资金向实体经济融通机制，降低贷款中间环节费用，严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率行为。

　　但不少银行为了吸收更多存款，仍然有把存款作为审批发放贷款前提条件等行为。还有企业人士透露，“以贷转存”很多都是银行与企业协商好的，甚至通过关联企业进行存单质押贷款等，形式越来越隐蔽。（上海商报）