姚鑫金融科技与理财师PK这些年
姚鑫：金融科技与理财师PK这些年
姚鑫：金融科技与理财师PK这些年
摘要
2018年11月17日，由FPSB China主办的第十一届中国金融理财师年会，于上海国际会议中心隆重召开，本届年会的主题是峻形势求发展。 年会下午共设有八个分会场，从不同角度与理财师探讨......2018年11月17日，由FPSB China主办的第十一届中国金融理财师年会，于上海国际会议中心隆重召开，本届年会的主题是“峻形势・求发展”。
年会下午共设有八个分会场，从不同角度与理财师探讨当下中国经济的运行形势及理财行业的未来。分会场四的主讲嘉宾是财蕴天下总经理姚鑫，主题为“金融科技与理财师PK这些年”。
以下为姚总演讲的部分节选，观看完整视频内容请关注金库网官网(www.jinku.com)的后续课程。
全球科技最新发展状况
在进入正式分享之前，我想先跟大家分享一下现在全球科技最新的发展状况，看看走到哪一步了。
我们研究了32个调研报告，从七百种科学的项目里边做出综合对比，选出了10种与我们大家息息相关的科技趋势来跟大家做分享。也希望大家能够通过最新科技发展的情况，从整体上对未来科技有一个认知。
第一，物联网。我们曾预估过，10年后我们在互联网的设备至少会达到1千亿台，包括手机和可穿戴的设备，比如电子手表、电子眼镜之类的，还包括家用电器，比如空气净化器和扫地机器人等。除了这些家电外，还有一些医疗设备，像工业探测器、摄像头等。
第二，机器人与自动化。我们现在生活当中有越来越多的机器人，包括人工智能已经参与到我们的生活当中了。未来我们养老的时候，你会发现照顾你的不是人类而是机器人，他会出去买菜、遛狗，再回来照顾你。
第三，智能终端云计算。这个就是所谓的手机，原来叫移动电话，现在可能不仅仅是移动电话的功能了，现在我们的智能手机里面搭载了非常多的传感器，它可以探测到定位、声音、天气，甚至是我们的生物特征手机都会探测到，它是一个非常功能强大的探测设备。
第四，混合现实。混合现实其实就是我们所说的AR和VR技术的结合。这个技术不光用在电子娱乐方面，还有比如 VR看房，买房不用去本地，直接通过VR就可以看全景了，未来混合现实的技术也会应用越来越广泛。
第五，数据分析。2017年，人类总共创造了10ZB的数据，大概是多少呢?就是一百亿TB的数据，而且这个数据每两年会翻一番，一直在持续不断地增长。
这个数据里面隐含了很多有用的信息，比如说消费习惯、公共健康、全球气候数据等。数据分析配合人工智能、物联网的数据，我们就可以从散乱的数据当中找到我们想要的信息，比如说一些深度学习的超级计算机还有各种预测，包括犯罪预测。
第六，人类增强。这其实是人类一直在幻想的事情，科技可能会带领着人类突破人类的潜能，甚至是整个生物的极限。我举个简单的例子，比如手机最简单的地图定位功能，以前人出远门，你要判断自己在哪儿只能靠眼睛或者看星象，但现在有了手机之后可以直接定位，通过地图告诉你在哪儿，只要有手机和电量在，你就不会迷路。
第七，数码设备。这个就是我们说的计算机和数码设备，在过去的几十年，计算机已经给我们人类生活带来了翻天覆地的变化，以前我们买电脑买回来的不是完整的电脑，而是各种零件，你需要自己把它组装起来，需要自己编程才能工作。
而短短几十年之后我们的手机就已经发展成这个样子了，这个趋势还会持续不断下去，人们将会有更多的计算能力，更多、更先进的数码设备。
第八，社交网络。现在全球有65%的人活在社交网络上，而2005年这个数字只有7%，随着供应链的发展，最知名的比特币把我们货币的概念也打破了，这些都是社交网络相关技术抵赖的影响。
第九，网络安全。随着社交网络的发展，带来的自然就是网络安全。针对网络安全的技术就是识别技术和加密技术，实际应用就是人脸识别。
第十，智慧城市。城市化一直是一个永恒不变的话题，预计在2030年之后可能全世界有60%到70%的人口都会居住在城市当中，随着城市人口的增加，全球超过1千万人口的超级城市可能会超过50%，这样就会带来大量的交通问题、能源、食物的问题等等。那就要运用大数据，比如说设备上网，通过自动化的方式来处理城市中的很多问题，来提高效率。
除了以上这10个科技，还有很多比如说像农业、材料、能源的问题，这些同样都是比较重要的科技，但是跟我们息息相关，它们之间是相互作用的，不是简单的分支发展。
金融科技全面梳理
金融科技到底是什么?我认为金融科技其实是一个极致的体验解决方案。不管你用哪一种科技，它本质上肯定是金融创新，通过科技的提升造成了一种创新，但是它的创新结果肯定是造成了用户的体验。当然这个概念也不是说一直就是这样的，它是随着时间的变化而变化的，所以我们可以看一下金融科技也是有历史的，虽然它很短。
金融科技的历史分为5个阶段。最早的时候金融科技是电子化的，比如银行业最开始做电子化其实就是把存折变成银行卡，把柜台变成ATM机;第二个阶段是信息化时代，它的特点是我们开始运用数据库来解决问题;第三个是网络化，主要解决的是流程和操作问题;第四个是移动化，随着智能终端的发展，手机对于银行业来说它也就成为了一个金融智能终端。到了现在，随着机器学习算法、人工智能、大数据等运用在了金融行业。现在我们管这个叫做智能金融时代，它主要解决的就是服务体验的问题。
下面说说金融科技的特征。金融科技有三个典型的技术特征，第一是迭代快，我们现在一个APP一个礼拜可能就要更新好几次，而且新技术也层出不穷地涌现。
第二个是主题多元化，除了主要金融机构以外，像互联网公司、第三方支付公司，甚至是一些大数据公司、征信公司都参与到了金融科技的发展当中。第三是规模化，在金融科技的带领下，我们所服务客户的规模越来越大了，我们可以通过科技手段解决很多客户的金融服务问题。
下面说说金融科技的三个模式，一个是渠道创新把传统的金融服务模式变成开放化。第二个是模式创新，通过技术创新的手段把业务或者是盈利模式做创新。第三个是利用技术来优化内部管理和运营。不管你是哪一种创新模式，它的根本还是为了增强用户的体验。
接下来看看金融科技的本质。就是看它的变与不变。首先技术在变，技术在持续不断地迭代;第二个是客户群体在变;最后是盈利模式在变。银行的盈利模式已经从传统的存贷利差，到现在要提供多元化的金融服务专区利润，整个盈利模式都在发生变化。那不变的是什么?就是金融的本质，金融本身的专业性、综合性、复杂性和风险性一直没有变化，所以我们通过这些就可以看到金融的本质是什么。
最后看看金融科技的发展。我们可以看到，它的创新不再是简单的技术升级，而是模式的蜕变。首先金融科技里面的技术生态环境建立好了，多元化的参与主体已经进来了，不光是金融机构，还有互联网各种公司都进来了，同时还有很多的技术帮他做支撑，其中包括云计算。另外，我们的客户群体也在变，整个社会已经进入到了数字经济时代，它就要求我们在需要金融科技的发展来配合我们这些需求，比如说普惠金融、消费升级的需求。所以整个从发展上来看，金融科技肯定会进一步地去发展。
金融科技和理财师的PK
我们先看看金融科技对于理财师到底是对手还是助手。其实很简单，只要咱们能够拥抱金融科技，那么就会有更大的发展空间，而如果抵触的话可能中间会被淘汰。
金融科技到底可以解决哪些问题。
第一个是建立客户联系。我们有一个新的产品叫智能客服机器人，这个智能客服机器人其实就是基于智能语音交互的人机交互平台，主要是通过电话来跟客户做沟通，他可以通过标准化、定制化去提供服务。智能客服机器人可以做两个事，一个是接听各种投诉和解决你咨询的问题，第二个是向外呼出，这个是标准化、流程化的，所以可以保证稳定的水平。还有就是更低的成本，机器人不需要吃饭喝水发工资。最后一点最重要，机器人可以将所有的交流信息都记录下来，把这些数据都流传下来。
第二个是信息搜集，计算机搜集信息的时候，搜集的过程当中就完成了分析，因为计算速度太快没办法把它拆成两个。信息搜集和分析的方法有很多，比如问卷，基于微信等。我们可以把调查问卷发给客户，他在填的过程当中我们就搜集了客户的信息，不管他填没填完你都可以搜集到，甚至他填每道题的时间和犹豫都可以知道。另外就是分析，它可以分析你在这家金融机构买的各种产品，给你打一个分，打完分之后会给你推荐一些新的产品。
最后一个是可挖掘，我们在机构或者是各种系统里边，通过ODS抓取到数据集，然后通过模型的管理做数据挖掘，最终输出一些策略，它会告诉你应该怎么去更好的提升客户，或者是怎么样阻止客户流失。
金融科技之智能投顾
我们现在有一个智能投顾系统，我们管他叫智能资产配置，这个和市面上智能投顾的区别是：市面上的智能投顾只配公募基金，我们的智能资产配置不光配基金，还支持更多的产品，包括银行理财。
智能资源配置先进行客户的资产分析，基于这些分析实现千人千面，它不是千篇一律的，通过我们的量化资源配置和组合模型分析，给他计算出来一个最适合这个人的产品组合。据我所知我们是国内第一个做出来这个系统的。
我们的智能投顾还有一个调仓策略，你可以按月或者按系统调，你也可以设定非自动调仓，有突发事件再调，最后你会得到一个自己的智能投顾组合策略，整个的历史变化和历史表现都有，还有未来的预测。所以这一套系统是类似于投研品牌，国内应该是很少见的一套系统。我们也可以保证我们的策略是公开公正，纯粹是通过人工智能算出来的，没有人在后边调。
金融科技之智能保险
智能保险其实也是一个非常热的领域，因为在我国，保险不像基金或者是股票信息那么公开，所有中国人配的保险都是有差距的，没有任何人能保证他的保险可以覆盖掉所有的需求。
我们现在的智能保险主要有这么几个功能。一个是智能保险测算，就是让客户去回答几个跟保险相关的问题，平时开不开车、什么职业、家庭结构情况什么的，它会给你测算出来应该需要多少额度的保险。
第二步就是看你已经买了哪些保险，其实这一块一直是一个难点，因为能把自己买过多少保险说清楚的人很少，至少从我工作开始，包括我小时候我父母给我买的保险，这些保险买了多少我是不知道的，但是现在可以通过科技的手段解决这些问题。
最后就是回顾review，你服务一个客户做规划不是做完了就完了，你需要持续不断地去做跟踪和监控，其实在整个理财规划的流程当中，最难的是这一点，你需要持续不断地去挖掘客户需求，持续不断地去给客户做资产报告。
我们跟着银行做智能投顾，银行说调仓的时候，作为消费者我可以跟着你调也可以不跟着你调，这是我的权利。第二我调仓的时间点也不一定是你那个时间点，我可能晚一点调，这个都会影响我整个的资源配置情况。但是在资源配置报告里面很难体现，更多的只是告诉你这个组合怎么样，你没有跟我调是你的事，但其实我们应该动态的根据每个客户做定制的资源配置报告，这个需要建立在大量的计算基础上，也有一定的难度。
还有就是持续的规划跟踪，他有没有买房?小孩上几年级了?这些需要持续跟踪。还有一些大事件的跟踪，比如说最新的热点新闻，会不会对我这个客户产生什么影响。
现在我们也是逐步去实现这些跟踪与监控的功能，比如我们现在有资讯系统，一旦有大事件发生，我们会实时发出来，同时会附带最新、最专业的评论，提高我们理财师的水平。讲了这么多，大家也会发现，咱们和金融科技真的做PK的话，第一步你要先了解它，知己知彼，百战百胜，先了解这种科技，能利用的就利用，要利用好。如果想不被淘汰，有这么几个办法：最关键的就是要提升自身的水平。怎么提高?就是学习了。
我们曾经搞了一个比赛，是实时的投资大赛，就是资源配置大赛，我们的智能投顾也参与了比赛，最后我们智投在所有排名里面排到了前百分之十几的名次，这也反映了一个客观的问题，我们有一些好的理财师是可以超过智能投顾的，但是智能投顾可能又比一些人好一些，它是比较稳定的。
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