疫情下非接触式金融生态构建提速权宜之计还是长久之策？

近段时间，受疫情影响，催生了一波非接触式经济热潮，金融领域同样如此。在过去，由于客户向线上迁移，金融机构的服务重心也跟随客户行为的变化，来到了线上，金融科技的力量更多的在前端展示，着眼点在于客户体验。

如今，在非接触式的社会生态中，金融机构不得不将中后台业务的线上化进程提速，线上路演、远程调研、远程签单、线上发行等大行其道，金融机构的业务运营模式正在趋于全线上化。

“这绝非是金融机构在特殊时期的权宜之计，”金融壹账通首席战略官戴可在接受第一财经记者采访时说，这次疫情正在倒逼传统机构在短时间内从经营管理和业务模式等各方面尝试线上化、远程化、数字化。

“正是这次疫情，凸显了不少金融机构过去在整体线上化运营和全在线服务能力上的短板，而金融科技的用武之地则在这个契机下愈发得以彰显。”戴可说。

打通新赛道

近年来，银行业一直在应用金融科技强化线上运营能力，在前端，从产品到服务，强调用户体验，在中后台，智能风控系统能够支撑小微贷款、消费贷等小额贷款快速放款。

但在某些环节，比如大额对公贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，仍然需要银行相应人员跑前跑后，而如今，在疫情的逼迫下，类似这样的环节，正在被加速打通。

上海一家药房自动化企业在疫情期间需加紧对所有设备进行一次全面的维养升级，因此需要进口一批保养相关的定制配件及辅助软件，进而产生了2.5亿元的授信需求。

为此，兴业银行是这样对其进行授信的，首先，银行的专业尽调人员、客户经理及客户财务总监三人通过微信建立了“贷款专项联络群”，通过远程视频方式与客户财务总监面对面进行尽职调查工作，包括调研公司经营近况、疫情对公司运营影响、企业现阶段资金缺口等信息。同时，客户通过线上提交了营业执照、财务审计报告等电子版资料，分行专业尽调人员结合访谈内容分析企业的经营现状真实性以及融资需求合理性。

这其中，尽调人员需要较平时花费更多的时间。一方面，要提前做好公司情况背景调查，包括查询分析比对近两年财务数据，研究行业相关发展数据等，以便在视频前对企业整体经营有框架性的认知；另一方面，针对每一家公司准备针对性的访谈提纲，以便视频尽调时有的放矢。

在做好充足功课的前提下，尽调人员在一天内完成了对这家公司的视频尽调及真实性核查报告的撰写，以最快的速度推进该项目进入审批环节。

2月11日，农发行成功定价增发境外5年期固息人民币债券，规模为15亿元，增发后债券总规模达45亿元。与以往不同的是，这是农发行首次在境外采用增发模式和全程网上路演定价方式发行债券，也是鼠年境外资本市场迎来的第一笔人民币“点心债”发行。

近日，渤海银行董事会秘书、首席风险管理官赵志宏在接受媒体采访时说，全民“居家隔离”的状态给未来银行金融科技发展带来新的预示，一场银行金融科技发展的危与机正在其中酝酿。

业务运营全线上化

在信托行业，已经有信托公司推出了覆盖项目阶段、资金资产撮合阶段、产品阶段的业务运营全线上化模式，从远程尽调、远程面签、在线评审决策到资金资产在线撮合，以及信托计划的“云发行”。

过去，信托公司的客户经理与资产方、资金方签署合同均需要现场作业，而在疫情影响下，为减少人员的接触，信托公司开始了“非现场远程视频面签”。

平安信托基建投资事业部投资经理惠琦绍说，年前的一个项目，公司已经与资产方客户签署了合同，年后就要轮到募资团队与资金方签订合同。

“那天，资金方收到我们送达的用印合同，双方建立了微信群，并在微信视频中开启远程面签，双方客户经理共同拍摄了用印的全过程，并对公司LOGO、合同用印动作、合同签署页等关键节点进行录制截屏，之后将视频截图照片按照平安信托见证系统APP面签步骤上传至系统存档备查。”惠琦绍说。

随后，平安信托资产监控团队对面签材料审查通过，资金方当天将款项打给平安信托，平安信托当天放款给融资人。

初步尝试了远程面签后，平安信托又进一步，开启了项目远程尽调。

一般正常流程下，信托公司会要求对客户和融资项目、抵质押物等进行现场尽调，通过对客户的面对面访谈，以及实地考察项目和抵押物，对尽调信息的真实性、准确性进行核实，以全面识别潜在风险。

而远程尽调的流程很不同，以政信项目为例，平安信托介绍，在抵押物远程尽调环节，交易对手工作人员在到达抵押物现场，与平安信托尽调人员通过APP视频接通后，会在画面即刻显现时间及所在位置详细地址，再利用手机摄像头，让平安信托尽调人员可以观察到抵押物外观、内部以及周边环境，同时保存影像。

与此同时，尽调人员就相关事项要求交易对手在保持连线状态下访谈现场相关人员时，会先核实人员信息和身份无误，其中要用到人脸识别模块获得访谈人影像，与其身份证信息进行比对核验，同时通过查阅公开信息等方式佐证访谈对象身份，谨防假冒。

金融科技带来的新启示

在风投领域，远程路演一直存在，但并非主流，而在疫情的催化下，非主流的远程路演正在成为主流。当然，这也帮PE、VC的合伙人们省下了舟车劳顿。

在券商领域，证券公司开始大力推行经纪业务的云服务，线上服务正逐步全面取代线下服务，多家券商推出视频直播，侧重与投资者的交流，直播时间长且灵活。券商电话会议也更多的走进股民视线，不过，也遇到了和远程尽调同样的问题，即身份核实，尴尬者如华创证券“假嘉宾”事件。

视频直播同样火热于基金行业，无论是公募基金经理，还是私募基金经理，开年以来都忙飞了。

疫情虽对企业正常复工带来一定干扰，但却激起了资本市场的投资热情，爆款基金不断，每一只新基金发行背后，过往都是基金经理飞遍全国的数场路演，如今省事了，基金经理可以稳坐直播间，直播带货，渠道、媒体、客户等汇聚一堂。

“前一阵子，大家都聚焦在企业远程办公上，但对于金融机构而言，远程办公并不是简单等同于线上的沟通交流，真正考验的是一家金融机构整体线上化运营和全在线服务能力。”戴可说。

戴可认为，对金融机构来说，除了远程办公，还要解决前端线下营销、获客难，中端线上产品匮乏、智能化风控跟不上，后端系统没有上云、运维拖后腿等一系列难题，而且不能像平时那样“头疼医头、脚疼医脚”式的在科技方面打补丁，而是需要前中后台的全流程、全在线无缝对接和畅通运转，这对金融机构来说堪称一次大考。

“当然，纯技术本身很难立刻产生业务的效果，需要与业务逻辑、业务模式和客户服务痛点紧密结合才能发挥自身价值。拥有前沿技术优势，以及对金融场景有深刻理解和洞察的科技公司，才能在今后的赛道上成功抢跑。”戴可说。

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