增额终身寿——保险与理财兼备，3.5%复利，香不香？

还有半个月，我的银行理财产品又要到期了，真是心塞。

为什么呢？

每一次理财产品的到期，都意味着我只能接受更低收益率的理财产品。

前后两个理财产品到期日和收益开始计算日总要损失一个星期的时间，也就是少一个星期的收益，实际收益率再次下降。

除了1R评级的理财产品外，其他理财产品都是不保本的。

比如，半年之内，交银添利的6个月理财产品已经从3.88%降低到3.5%。

增额终身寿——保险与理财兼备，3.5%复利，香不香？

再比如，宇宙第一大行代销3R评级的银行理财鹏华聚鑫资管计划全线违约，总规模超40亿，让人胆战心惊。

增额终身寿——保险与理财兼备，3.5%复利，香不香？

那么，到底有没有长期稳定收益的解决办法呢？

在上一篇公号文章中，我提到了增额终身寿，没错，今天就分享给大家一个长期理财的思路。

终身寿险保障+保本保收益理财=增额终身寿

首先，增额终身寿属于保险产品，具有保险的财务杠杆作用。当被保险人发生全残或身故时，如果保单现金价值高于身故保险金，保险公司按现金价值赔付。如果身故保险金高于现金价值，则按身故保险金赔付。全残/身故保险金的保险金赔付比例如下：

增额终身寿——保险与理财兼备，3.5%复利，香不香？

增额终身寿作为一款长期寿险保险产品，保单的安全性毋庸置疑，无论保险公司将来是否被清算，保单权益会得到100%的保障。

其次，增额终身寿将3.5%的复利计算出的现金价值明确写入合同条款，锁定整个合同期间的收益率。是不是很香？注意，3.5%是复利，而银行理财产品说的年化收益率是单利，同等收益金额折算，单利收益率要高于复利收益率。

购买增额终身寿时，你可以依据自己的理财计划自主选择一次性买入，或者分3年、5年、10年。每次的购买金额也可以非常灵活，最低一万元就可以购买。然后这笔钱就会在保险账户里越长越大，越到后期收益越可观。

大家一定会问，如果我需要用钱的时候，可以取出吗？

当然可以，而且没有手续费，随时可取。这个过程就是“减保”。保险合同中会列明每一年的现金价值账户，里面都是你的钱，想什么时候用就可以取出来。当然，现金价值余额也会相应下降，钱取完了，保险合同终止，相当于退保。

道理讲完了，我们来看一款增额终身寿产品的利益演示。

如果我将到期的银行理财产品一次性交清，购买某款增额终身寿产品，那么我的保单第六年回本，并且累计六年单利利率为2.1%；到第七年，保单累计七年的年化单利利率为3.7%。要知道银行理财产品R1评级（保本）的收益率均在3.2%以下。

保单的现金价值就像我存在银行里的钱，可以随时取出，保证资金的流动性。

未来，年化收益越来越高，试想，7年之后，我们还能找到年化单利3.7%的保本银行理财产品吗？

增额终身寿——保险与理财兼备，3.5%复利，香不香？

最后，总结一下增额终身寿产品的优势：

1. 强制储蓄，资产增值。

2. 保本保收益，每一元钱都是明确写入合同的，不用担心任何不确定性影响收益。

3. 对于有买房计划或想要给自己存一笔钱的年轻人，可以前期储蓄，后期减保取出。而且购买门槛低，一万元就能购买，非常适合积少成多。

4. 也可以作为养老储蓄、教育金储蓄，如果不用就一直存着，40年后，20万变成78万。

接下来，我会整理一份在售增额终身寿产品的测评，给大家做个参考。

立个flag，开始积累自己的财富账户吧！

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