我们每个人都要做的两件事就是赚钱、存钱。存钱保住本金是咱老百姓的底限，但近期银行理财的收益差强人意，有的已经出现了不同程度的亏损，本人深有体会。同时银行降息加速，也是让喜欢存钱的小伙伴一筹莫展。我整理了3种保本且收益较高的理财方式，很多朋友可能也接触过，欢迎大家一起讨论。

一、中短期理财——银行大额存单：

大额存单是银行面向个人的存款业务之一，但门槛较高。存期从1个月到3年，收益略高于银行定期。可部分提前支取，无费用，但银行经营出现风险时，存款人最高只能赔付50万。

1、 发行时间：全年。

2、 起存金额：根据央行规定，银行大额存单起存金额不低于20万元，有的是30万或50万元。

3、 购买渠道：各大银行网银、手机银行和柜台均可购买。

4、 起息日：成功存入后当日起息，到期一个自然日内本息自动入账。

5、 存期：1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期。

6、 支取：可全额或部分提前支取。提前支取部分按活期计息。

7、 收益：各大银行收益不等。2023年部分银行大额存单收益如下：

中国银行、建设银行、农业银行，数据一样。

20万元起，1年期2%，2年期2.5%，3年期3.1%

工商银行20万元起，1年期2%，2年期2.5%，3年期30万起（新客20万），3.1%

招商银行20万元起，1年期2.2%，2年期2.7%，3年期2.9%。

8、 风险：如遇银行经营出现风险，按照存款保险条例，每个人最高只能赔付50万。


二、中期理财——国债：

国债是国家发行的，以国家信用为基础，到期偿还投资者本息的一种刚性兑换的投资工具。安全性和信用度都很高。提前支取有1%的费用。

1、 发行时间：每年3-11月份发行。

2、 起存金额：100元起-500万。

3、 购买渠道：国有银行及部分商业银行均有购买点。可通过手机银行、网银和柜台办理。手机银行购买的是电子式国债，柜台买的是存单式国债。对老百姓来说，电子式和存单式无太大区别。

4、 起息日：国债发行日。

5、 存期：3 年和5年。

6、 支取：提前支取按照提取金额的1%收取费用，提前支取的部分按档计息，不足6个月则不计付利息。

7、 收益：参考2022年11月数据：3年期3.05%，5年期3.22%。

8、 刚性兑付。


三、 中长期理财险——增额终身寿：

增额终身寿，是理财型储蓄保险，它兼顾了保险和理财的双重优势，即终身寿既有保险的安全性、提供身故保障责任的杠杆效应，同时又能随着时间的推移，获得稳定的复利递增的收益。

1、 购买时间：全年。

2、 投保年龄：保司不同规则不同。基本是0岁（最低出生满28天婴儿）-70周岁。

3、 起存保费：保司不同规则不同。按照缴费期，趸交一般最低1万元，期交最低5000元。

4、 保证利率：现在执行利率为3.5%，且为复利计息。

5、 起息日及保障期限：现多为电子保单，双方完成签字，次日生效，且保至终身。

6、 存期：趸交（1年期）、3年期、5年期、10年期、15年期、20年期等。

7、 支取：可部分支取或全额退保。无费用。

8、 收益：保司产品收益参差不齐。收益的高低取决于持有时间，时间越长优势越明显。都以30岁男性为例。

如每年存10万，存10年，10年左右单利在3.3%以上，16年左右单利在4%以上。

如每年存20万，存5年，10年左右单利会在3.5%以上，13年左右单利在4%以上，后续增速逐渐加快。（单利因产品不同进行了近似处理）。女性数据高于男性，年龄越小数据越高。

9、刚性兑付：属寿险范畴，受到保险法合同法双重保护。


结论：

1、 大额存单优点：收益确定，无存取费用，存取灵活，存期多。

缺点：起点高，利率呈下降形式。额度有限，售罄则无法购买。如遇风险最高偿付50万。

本周去银行网点了解，个别银行大额存单两三年期当日发行后几分钟售罄。

2、 国债优点：收益确定，刚性兑付，起存金额低。

缺点：利率呈下降形式，提前支取会有1%的费用。额度有限，售罄即止。

3、 终身寿优点：终身享有复利计息的权益（投保时会约定保证利率并写进合同），收益稳定且不断增长，在获得人身保障的同时还能够实现资产增值、财富传承。刚性兑付。起点低，存期多。

缺点：利率呈下降形式，现在的3.5即将下调至3%左右。多数产品缴费期退保会有一定的损失（保单退保是返还当时的现金价值），因为“保险姓保”，保监会不允许长险短做，保险的收益优势多是在10年左右，但如需要用钱，可采用保单贷款的方式，保障不受影响。

因此，大额存单适合0-3年中短期理财，国债适合3-5年中期理财，终身寿适合8年以上中长期理财。中短期理财就像种植蔬菜、农作物，收割后再次选种播种，但产能越来越低，终身寿就像栽果树，十年树木，十年后每年都会结果，无需从头载种。蔬菜、农作物、果树都需要，按需耕种即可。

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