给大家把我们小组对“理财”问题的讨论汇报一下。主题就是：为啥要买理财保险？

我觉得咱们首先要讲明白为啥要理财；下来才说理财当中保险是理财的主渠道,为啥买保险？然后才能说明保险有一些什么大类，当前推出理财险更有什么意义。我觉得有这么几个要求。

当前从形势发展来看，整个处于利率下行的阶段，经济形势是冰火两重天。既有通胀的一面，因为我们的货币发行量20多年来，已经由二十多万亿目前增加到两百万亿，二十年左右增加了十倍。当然当然中国的货币发行有主动的发行，更有被动发行的一面。因为外汇是有管制，出口量越大，顺差越大，你不能随便美元交易，英镑交易啊，你出口给你国内的企业仍然是转换成人民币。你继续需要外汇的时候，按外汇是额度进行申请审批。所以这方面的发行是被动的发行，导致人民币的流通量非常大。所以我想。多方面导致流通量巨增，货币的币值并不稳定啊甚至有所下降，这是它通胀。要明白两方面对经济形势的影响，特别是疫情的影响，好多生产不稳定，就以上海这么大的城市来看，经济的影，收入也少，这是经济的基础。gdp增速也在下降，就业也在下降，好多人们的收入就比较大大减少，这就是它滞胀的一个方面。所谓冰火两重天，就是它经济表现两个方面都有，并不是简单的说，现在一直就是往下下降的，有些东西就上升啊，也不是简单的吧。有些方面国家可能有所降，有些是会上升，所以经济方面形势并不稳定，就是不确定性日益增加，风险系数越来越高啊，在金融领域表现的就是货币流通量，效应差，利率趋降，利润一直处于下降的趋势。所以现在对人们来讲，收入不稳定，收入有所下降，消费跟不上，经济刺激跟不上。所以，对人们的日常生活乃至教育、消费投资都造成了一系列的影响，所以在理财问题上就带来一些新的变化和特点，许多人可能认识不到。在理财方面，也有不少人认为有钱人需要理财啊事实上我们要明白：所有的人都要理财。正因为你没有钱，你的企业没有“现金流”则更需要理财，因为理财很重要的几个层面就是筹钱、花钱(消费)包括投资，包括管钱、攒钱。当然花钱也讲适度，并不是说你钱花的越多越好，钱能不能花在“点”上，钱花的合理不合理，怎样花钱没有风险？还有攒钱的问题，咋样能够攒得多？需真正从小到大养成一个比较节俭的生活习惯，量入为出，这是很重要的。所以我觉得理财这个问题，不但是成年人需要，不但是我们搞理财的人需要，就是少年儿童，也应该将此内容进入教材，列为重要内容！赚钱方面以犹太人为例：犹太人为什么情商高？智商也高，科学发明很多，那么小的国家以色列，获诺奖的很多，其重要因素，就是重视教育，尤其他这种犹太教，从小就培养经商，因此人们不但重视智商的培养，情商的培养，也重视财商的培养！所以犹太人做生意也很厉害，他们小孩从小到大(包括西方)，十八岁就独立了，边上学边打工。而我们的孩子好多十八岁甚至二十八岁，都平躺着，甚至结了婚以后赚了钱以后，买房买车大量的依靠老人。这种观念乃至习惯完全是错误的，这与咱们从小到大没有培养他的理财观念是非常有关系的。从理财的重要性来说，除了广义生活而外，更关乎人的一生，关乎人的家庭，关乎我们所有社会的稳定和发展。这是第一个方面是理财问题。

第二个问题是理财的渠道与工具。理财的种类渠道很多，并不是简单的保险，也不是简单的金融。买房子也是理财，如果前二十年抓住这波红利，好多人买房子就会得到很大收益！可以对冲通贷膨胀，这一点并不是简单的保险、银行，甚至民间借贷工具能替代的。当然，股票问题上也可以说是个理财的渠道。因为前面八十年代、九十年代，只要坚持长期主义，股票拿到现在的大部分都赚了，也有不少人坚持短期主义，急功近利，一旦买入今年就卖，三好点两三年就卖，偶尔赚一点，但赚不多。如果你把茅台的股票拿到现在，你把煤炭的股票拿到现在，不晓得赚了多少，当然股票有风险。还有金融上很重要的理财工具是基金。有些同仁讲的错误是错的，一说基金就有风险，好像银行理财产品都出风险，就保险安全。其实基金种类也很多，货币基金就没有风险，债券基金风险也不大，股票基金风险就比较大，还有混合基金等。基金运作上有不定期投入的，还有定投基金、指数型基金等等。基金分的种类很多，因为相关工作不同，大家相对了解的也不一样，有的保险行业的人不了解基金，总说基金风险很大，现在没有风险的就是存款、债券、保险，这是偏面的，不深刻的。这除了我说的金融理财工具、房地产之外，还有很多投资渠道，比如收藏，红木家具、字画、瓷器、青铜器，甚至邮票、钱币等等这些东西。懂行并赶上古玩风口的好多的人都赚了不少钱，你赶上没有赶上？你懂不懂？这东西是技术性很强，文化特点要更高一些，赚钱也困难一些。除此而外，还有一些渠道，比如实体投资，这在陕北来讲是普遍的。除了某民间借贷而外，如果是投资，煤矿上是股，房地产入股，只要人好项目对，就能大赚特赚。这方面的利益不是保险公司，不是金融理财所能比拟的！为什么陕北有钱的人多一些就是老板赚了钱，大部分入股人跟上喝点汤。而另外好多人不行，除工资而外没有别的收入。所以理财的渠道方法也是很宽泛的。

第三个问题就是：为什么我要突出保险？保险有它很重要特点，保险主要的核心功能就是保障，就是咋样防范风险，控制风险，出了风险以后如何避险，获得风险的经济补偿，这是别的任何理财产品都不具备的，不单单是金融类银行、证券不具备，其他实体投资如房地产等，更没有这一功能！这就是保险的核心意义。但反过来讲，现在的保险不单单是保障型的，更增加了一类理财型的。所以保险分为两大类，尽管它保险的种类很多啊，保障型的所谓就是日常我们讲的寿险、意外险；理财险主要有三大类：一类是年金险，第二类是增额终身寿，第三类是万能险。所以万能险是附加险，也不是说复息，更不是简单的账户。这种称呼法完全是错误，有些保险公司就专门推出万能险，就是一个单主险。总之，保险也是积木式台价型组合配置，因人而异，因事购买，将两款或多款产捆在一块组合配置更为理想。所以是两块资金。如果万能险帐户里边你不加钱，你就没有这项收入，如果存进去钱以后就是三块收入，包括保险公司分红收入，对不对？所以说你买一个保单，两块资金(保费与万能)，万能那一块资金，你要存钱才有收入，万能险里边没有资金就没有收入啊，有了资金了，到到不取收入就成三块了，加上分红对吧？年金险也类似，定期返是一块，万能收入是一块，分红是一块，合为三块！咱们华泰现在除了金鼎以外，还有增额寿的突出性的产品代表～传家福。所以咱们应该当前主推这个产品，它的好处我觉得非常多。金融系统面临的三个性质、三大特点：就是安全性、流动性、效益性，就保险来讲，在金融上比任何产品可以说都安全性更高，没有五十万上下之分，更有国家的信用背书。即使保险公司破产了，必须有接盘者，还有下家，不能解散。你的保险还有人买单，如果没有人买单，国家会给你买单。这就是保险很大特点；在收益方面，尽管保险也许不是最高的，但是保险的收益是长期的、稳定的，很长的时候就是合同约定。公司分红不确定，但是年金险定期返还，这就是确定的。就是以万能户来讲，他保底给你2.5%,亏损你不承担！挣钱了就按比例分，而且分红必须占应分利润的百分之七十以上。这是国家法律规定的；第三个特点就是流动性。保险公司原来是不行啊，流动性差，因为它要存的周期长，不能使用。但现在已修正完善，既是定期返还，从第五年起就给你返还啊，直至你保单保期满的前一年。比如说你保二十年，从第五年到十九年就给你每年返一笔钱，后给你本金都退，除此之外还有别的收入。而保单可以直接贷款，这些贷款也是灵活方便的，再一个像这个“传家福”当中增额寿这一类可以中减保啊。解保虽然对你收益有所影响，但是特殊情况下，你资金可以用于应急，所以完全弥补了保险公司的这个保险的这种流动性问题。所以，这个安全性、实用性、流动性，这是所有金融产品的三大特点，保险公司扬长避短，弥补了流动性不足这一条。除此外，保险还有一些特别功能，比如理财险几个特点：一个就是确定性。它指定谁就是谁，确定权优先于法律继承权，这样就不会产生纠纷，不会产生争议。再一点就是合理搭建保险架，可以有避税功能，所以家庭的财产传承以后完全可以避税。第三个它就是各类风险的财务准备。作为投保人，甚至被保人也可能有时有些债务纠纷、经济纠纷，只要你架构设计好，有律师及保险专业的人员进行指导，就可以避开纠纷，获得风险补偿，甚至在避税方面有强大的功效。它就是风险隔离，也可以归纳为隔离性。所以保险公司除了其他产品的功效以外，保险的特点在确定性、隔离性、传承性这些方面，它的功能是非常齐备的。所以在理财方面，千理财万理财，首先安全！保险公司完全做到了。在安全创收的前提下，保险不是收益最高的，但保险也是收入比较高的。整体分析，从流动性方面扬长避短，弥补了它的不足。除此之外，其他的风险管理、指定性、传承、避税等等方面，是别的理财产品不具备的。所以我们可以放心得讲，首先要推荐保险！特别保险当中大家要首选理财，青年人可以选择性求急，除此之外一定要再买一些像这个意外险、重疾险、两全险等等。所以说，我觉得只要大家了解保险，认识保险了以后，从形势发展的方面，我觉得保险是一个重要的理财渠道。从家庭理财，保险是个长久的，应该是一生当中必不可少的。因为一辈子你都要花钱，不需要拿出你的全部节余资金来买，而是一定比例的节余来买，以防今后你一发生了风问题以后，不致亍手足无措，没有好的应急办法。所以，人一定要未雨绸缪，做到全面规划。

人的工作生活中往往就是三大块问题：消费问题、投资问题、保障问题。在保障当中保险的这项功能，大家要进一步提高认识，深化认识。不但我们自己认识，全家认识，要把你家族亲朋好友，把所有的理财观念、风险保障观念、资产传承观念传下去。与咱们传统的中华文明文化相融合，形成咱们现在的中国文化。好，我就分享到这儿，谢谢大家。(柴永胜于华泰西安公司)

郭敏总理的总结：我们感谢我的柴行的一个精彩的发言。那我简单的去总结一下，刚才柴行是从我们的整个大的经济环境，经济形势，包括我们保险的几个功能和作用，给大家去进行了一个综合的分析，包括理财的产品，进行了比较系统完整的介绍，他在讲理财及一些产品的时候，几乎把所有的能涵盖的各类工具、产品都涵盖进去了。首先是在这种经济形势下，谈到了抵御通货膨胀的产品，以保险来讲，它在利率下行时能够有效抵御通缩，因为它的这种收益是确定的，而且是复利性的，故它是这是我们老百姓家庭理财非常好的一类及几个产品。那么刚才我在听的时候，我在一直在思考这个问题，就是最近这两年我也在一直在分析的这个问题，核心是我们中国老百姓家庭财商的缺失是最重要的！现在大家公公认的中国人民是世界上非常勤劳的一个民族。我们知道在欧洲很多的国家并非如此，就可能是因为这种国家的历史原因所造成的。就人家的这种叫工作的时间是非常慢的，对不对？但是你看中国人非常勤奋，但发展远远落后，你看我们虽然说gdp达到第二，但是我们人均gdp是比较少的。老百姓其实还是比较穷的。在这种情况下，我们老百姓一门心思想办法去赚钱，但是恰恰我们缺失了什么呀？我们老百姓大部分人只知道一门心思去赚钱，却没有去理财。但是现在的社会，它已经不是我们当时中国搞改革开放的计划经济时代了，那个时候你可能赚再多，对你来说意义都不大，它整个大的环境不一样。所以那个时候人就是赚钱再赚钱，通过劳动来赚钱，对吧？但现在随着财富量在积累的时候，就得不仅通过劳动，还要通过理财，让这个财富双向增长，这是最关键的。其实当我也在分析的时候，包括我的家庭，我会发现：我的家庭从我，从我的这个父辈往上来看到现在，我觉得家庭的理财的财商有多少？确实非常非常的差的。如果说换言之，如果说我们中国的老百姓财商意识这逐步提高的话，那老百姓可能不是大富大贵，但他会一定比现在的生活质量要高许多，一定比现在生活质量要高。当老百姓去懂得理财的时候，我们的资金就会分散。而不是集中一把钱，都大部分都放在了银行。对不对？我们现在去做财富投资理财的只是少数人，那些少数人就是手里面钱多的那些人。他们为什么重视理财，并不是他们主动理财，是银行那些人经常在找他们，沟通他们，感染他们。因为他手上有钱，他们是被动理财，他们也仅是少数人而己。但是更多人手上没有钱，也不重视理财，所以说导致这部分人会一直穷一直穷。刚才柴行也提到了，如果说我们从现在开始，我们开始学习理财，学习保险的理财，学习各方面的理财，那我们的财商就会传承给我们的下一代，那下一代的财商就会更高，那下一代就会传染给下一代。那我们的家族未来会在经济上越来越稳健，在经济上会越来越良性。所以我在这两年再去学习理财的时候，我就想未来一定要在学习经济学，学习金融。如杲你的家里面的孩子重视财商培养的话，你家里面一定不缺钱。孩子未必会大富大贵，但是他一定干什么也不缺钱！来，掌声再次送给我们的柴行。(华泰特顾团西安负责人：郭敏)

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