财富就像稻谷，先播种，再发苗，然后才会收获，而理财就是先种下的那粒种子。本文是一个产品经理的“耿直”理财与操作总结，一起来看。

“地生五谷，是出于自然：先发苗，后长穗，再后穗上结成饱满的子粒。”

“五分钟教你如何一夜暴富”，“十个财富自由的方法”……等等，似乎每个人都很焦虑，对收入的焦虑，对财富的焦虑，希望着能有一种快速的方法可以让自己过上“梦想中生活”。但在我看来，财富就像稻谷，先播种，再发苗，然后才会收获，而理财就是先种下的那粒种子。

一、为什么想理财

理财，通俗来说，就是对资产和债务进行管理，以实现财富的保值和增值。理财的原因也很简单，希望可以利用已有资产来增加收入。

回看这几年，A股涨涨跌跌，尤其最近两年，疫情笼罩下总是跌多涨少。所幸黑夜过后总有朝阳，随着疫情逐渐好转，股市也开始回暖。

随着产业红利的褪去，每年都是“最难就业的一年”。一方面工作的压力在增加，在职的担心被优化，找工作的难以能拿到好offer；另一方面工作太忙，没有时间去增加收入来源，导致陷入了一个死循环：收入单一更害怕变化。而用钱生钱的理财方式，并没有到岗到人这种限制，不会占据太多时间，而且随着资产的增加，理财收入也会增加，可以作为收入的有益补充。

还有外部环境的变化，有些发达国家年利率已经呈负数了，工资没有变，但能买到的东西变少了。消费主义盛行，规划好自己的储蓄，更是一种“开源”的好方式。

除了这些，还有一个额外收获：股市上的信息反馈往往要比微博、抖音等社交媒体上的真实得多，毕竟那是用真金白银买出来的变化。

为什么理财？原因非常简单，难的是怎么样去理财，资产该如何配置，应该去买哪些理财产品？在什么平台上买比较放心？遇到问题应该找谁帮忙……诸如此类，有非常多的疑问。

从最初找朋友问，自己网上查资料看课程，尝试自己绘制图表，到后面开始使用各种银行、理财类App，再到现在基本只用招商银行App和一些自己绘制的图表。遇到了很多困难，但也收获了一些有益的经验，与大家分享，希望能有所帮助。

二、怎么样去理财

1. 理财前的准备

1）有一些基本的概念

我刚开始理财的时候，专门买了经济学的一些书，比如《牛奶可乐经济学》等，也去咨询一些在投行或者债券公司的朋友，但是更多还是去看一些课程，相对书籍更容易接受，相对于咨询效率更高。

但是要注意一点，内容一定要可靠！可靠！可靠（重要的事情说三遍）！

错误的知识会迅速带来金钱的损失。一个朋友不知道在什么平台上找的课程，教着去买 P2P，结果暴雷血本无归。我更倾向于大平台，喜欢在招行App社区里和民间高手交换观点，跟着专业的基金经理、老师等等名家直播，系统学习理财知识。也悟出了一个道理：“在财富的长河里，知识才是那个永恒的灯塔。”

2） 了解自己的资产构成

了解了一些基本概念后，还需要知道自己有哪些钱，应该怎样去配置，建立风险意识。

标准普尔家庭资产配置图，是公认的一种合理的家庭资产配置方式，把资产分成四个账户。

简单来说就是：

1. 现金账户：近期要用到的钱
2. 保险账户：购买保险抵御风险的钱
3. 投资账户：购买高风险高收益的钱
4. 稳健账户：购买低风险低收益的钱

占比建议分别是10%、20%、30%、40%，但会随着年龄、人生阶段、收入等做相应的调整。比如我现在还没有结婚，并没有太多固定支出，加上年轻就可以尝试更多高风险高收益的投资；而如果你结婚有娃，家庭各种支出都会多一些，强调灵活支取的货币基金可能就要配置一些，稳健型的投资配置占比也相应会高一些；如果是年长人士，自然是抵御风险的保障类资金占比更高……总之，根据个人不同的风险需求和年龄阶段，就会有不同的资产配置需求。

3） 选择适合自己的理财产品

首先要做风险评估，知道自己适合买什么理财产品（刚理财的时候，填了好几张问卷才知道自己的风险特征）。

风险评估后，看看如何资产配置。虽然只有四部分，但是自己配置起来也相当麻烦，比如刚开始理财时，我不知道拿出多少钱来进行回报高、风险也高的投资才合适，投多了怕亏钱，投少了又担心错过了什么机会，最终还是证券公司的朋友帮我制定了初步的配置方案。

最后一步终于到买理财产品，根据自己的风险特征以及资产配置方案，去选择相应的理财产品。

刚开始还比较简单，但是随着产品越来越多，需要“货比三家”的时候，不依靠专业人士的建议非常难选出来。

其实，这一切并不需要这么复杂。

以我使用招商银行App中“TREE资产配置体系”的体验为例，它会根据我们不同的人生阶段和风险偏好，按照活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四个大部分，给出个性化的配置建议，明晰地告诉你每个部分该怎么配、配多少合适等等。其实，资产配置也没有那么高深莫测，自己也能轻松掌握！

2. 聊点理财有用的操作

1）如何选择基金

我买的第一支基金是证券公司工作的朋友推荐的，后面陆陆续续也有推荐几支，但推荐基金本来就是“吃力不讨好”的事情——赚了大家都开心，亏了又不免会对推荐的人有些意见。所以，后来尝试着自己去选择基金，选热门基金、网红基金，比如某半导体基金，但总是赚少赔多。也尝试着自己收集数据做分析，按照收益、风险做象限归类，积累的数据多了，也算是选出了不错的基金，但因为没有数据权限，只能一个一个地收集数据，效率实在太低了。

其实，专业的事交给专业的人就行了。

我只是买几支基金而已，又不是要成为专业的投资顾问。我用过招商银行的“五星之选”，专业团队从市场上过万只基金中筛选出200只左右优质基金，瞬间缩小了基金池，从两百多只基金里挑选总比从一万多只基金里挑容易一些。而且从风格、到成立时间、基金规模，甚至还有夏普率、回撤控制、调仓胜率等，各种筛选搭配可以快速选出想要的基金，相对以前画的象限图，不仅维度更多，而且更高效，再也不用一个一个填数据。更重要的是，依靠招行这样的大平台，也不担心买到不靠谱的产品。

2）如何买进卖出

“低点买进，高点卖出”只是臆想中的操作，实际的买入点只要不在山顶就很开心了。

为了更清楚地看到自己的买入点、卖出点，绘制了基金的曲线图，不求在最低点买进，只求比上一次的买进点低。

3. 理财后的总结

1）掌握基金分布

总结的前提是你要有足够的了解，知道自己买了哪些行业的基金，主要的持仓股票是哪些，管理的基金经理是谁……等等。

维度越多，了解得越全面，但这也代表着工作量成倍增加。之前为了掌握自己的基金分布，基本需要两个小时以上在Excel中罗列出所有的基金以及持仓，按照行业分类慢慢梳理，不免让人头晕眼花。直到招商银行App上线了“基金持仓透视”功能，我再也没有去更新自己的图表了——因为相对于手绘图表的行业分布，招行App中还新增了重仓股票、重仓股风格、基金表现（夏普比率、最大回撤）、基金经理，不仅更全面，而且以前两小时起步的工作量现在只需要一秒，打开就可以看到。

2）如何总结方法

基金收益的高低到底和什么有关？是操作次数还是操作时机？保持怎样的操作频率是收益率最高的……带着这些疑问，我开始总结自己基金操作中的方法。

比如以收益率和操作次数为 Y1 轴和 Y2 轴，研究操作次数和收益率的关系，发现以自己的风险偏好，“多看少动”有更大的概率获得更高收益。还有对收益率高的基金是应该继续买入还是开始卖出，通过收益占比和持有占比研究买入和卖出的关系，发现“强者恒强”……

当然总结出来的方法并不一定适用所有基金，但是这种方法的总结却让我更加了解基金，也培养出了自己的理财理念和操作习惯。

3）如何面对异动

异动似乎是个常态，尤其是在 A 股这个市场上。

到现在我也没有想到更好地面对异动的方法，除了陪伴。虽然平时插科打诨说“看你们赚钱，比我自己亏钱还难受”，但是市场发生异动时，多看一看，聊一聊，发现大家都还在，便也不再那么慌张了。

依然深刻记着 A 股跌到 3000 点以下的那几天，周围朋友都阴沉着不说话，忽然有个老哥说了句“浮亏不是亏，迟早会回来的”，原来大家还都在场，瞬间安慰了！

三、回归工具本身

回想自己第一次使用招商银行App中“投资百宝箱”功能的时候，其实并不知道这个功能在哪里，只是下意识地看到宣传，好奇心驱使下在招行App首页搜索框搜了下，然后直达结果。就像微信产品经理张小龙主推首页搜索框可以搜到一切相关功能，而不应该根据页面承载属性不同做相应的割裂。

好的交互体验就是应该这么顺畅，还贴心地根据搜索频率和类别，分成了“大家都在找”、“功能”、“产品”……

还有“AI小招”，本来以为只是普通的消息推送，直到某次大盘异动，我花了好长时间都没找到相关资料的时候，打开招商银行App，习惯性地消除小红点时发现 AI小招已经在大盘异动几分钟后就推送了消息给我，还有相关解读，真是太贴心了。

最近的“个人养老金”也是第一时间告诉我，还有财务分析、持仓解读、收益归因等。尤其关注到最新上线 11.0.0 版本的“长辈版”，回想起之前教父母下载银行App，教他们转账……

这些关注到每一位用户的实际需要，追求每一位用户的极致体验，确实让我感动——尤其是当很多金融App还在解决页面崩溃、加载不出来这些问题的时候。招商银行App的体验和服务确实帮助了很多，我并不是招商银行的忠实用户，只是招商银行App的功能让我离不开。

“工欲善其事必先利其器”，理财是一件什么时候开始都不算晚的事情，但是使用什么样的工具却会影响你是否可以坚持下去。

工具只是手段，理财的核心在于方式，正是工具带来的效率提升，才有更多的时间和精力去思考方式本身。

就像文章开头说的：理财是那颗最先种下的种子，但是使用什么样的工具，如何总结经验，就像用什么锄头，什么时候浇水，才会让理财的种子健康发芽，茁壮成长，早日收获财富的果实。

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题图来自 Unsplash，基于CC0协议

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