满额使用信用卡额度，如果都是正常消费使用，合法开支，而且不发生任何逾期，其实就与恶意透支无关联了。有时候不要自己吓唬自己，尤其是自己心中有鬼的时候，更是要堂堂正正，这种客户可能是银行信用卡最好的客户了，每月银行可以从商户那边收取不少的刷卡费。但是如果用卡不规范，可能就会存在大问题，那就有可能涉嫌信用卡诈骗罪了。

恶意透支的法律定义，同是否满额使用没有太多关联

我国对于信用卡“恶意透支”还是有着很严格以及很明确的法律定义。在2018年，最高法、最高检最新的司法解释上是这么定义：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

在这个法律定义中，已经讲得很明确，恶意透支在信用卡使用过程中，有着时间线上的两层递进关系，再加上主观故意，那么如果都符合，就构成了恶意透支。

第一个要素，那就是信用卡透支额超过规定限额或者规定期限透支。举个例子，假如信用卡的授信额为5万元，持卡人想办法利用消费分期或者现金分期，最终使用了6万元，那就是“超过规定限额”。或者消费透支完毕，在账单日没有还款，形成逾期。这两个要素每一个都满足要求。

第二个要素，那就是经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。发卡银行并不会在欠款逾期后马上就会进行催收的，所以要由发卡银行两次的有效催收，一般两次之间要间隔一个月以上。催收方式是书面或者邮件，或者正式的录音催收，上门催收自然也算入其中。

所以从上面看来，恶意透支同每个月信用卡额度满额使用不构成关联。

恶意透支的成立，要以“主观故意”为前提，如果没有这个要素，仍然不构成

即使上面两个要素都符合，其实仍然不构成恶意透支，记得还有一个“主观故意”的要求。如果是属于正常的消费透支，那就没有主观故意的想法。那么什么叫做主观故意呢？以下几种都算：

1.申办使用信用卡的意图。

例如申办信用卡就是为了套现去做其他的非消费开支，就是为了套现去还赌债，就是为了进行挥霍和超出自己范围的高消费等等，只要不是做正常消费都可以算入其中。

2.使用

假材料获取高授信额度，远远高于自己的还款能力。其实这一点不好认定，但是如果证据确凿，也能够认定。最终形成的法律事实就是实际透支额远远超过自己的收入额。至于超出几倍才能被认为是恶意透支，目前法律上也没有定论。但是最少是要在自己的月收入5~10倍之上，甚至更多。

仅仅恶意透支还不能认为涉嫌信用卡诈骗罪，还需要金额以及其他行为来认定

仅仅构成恶意透支行为，可不一定会入刑的，法律上也讲得清清楚楚。2018年12月1日起施行的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，明确对恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行上调。根据《决定》，恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。

目前很多人认为，高过5万元，如果还被认定属于恶意透支，就能构成信用卡诈骗罪。其实这就是对于上面这个司法解释的一个误读。5万元只是一个针对平均工资收入的一个建议，而且一定要佐以其他的行为证据才能认定。所以切不可把它当成一个唯一的条件或者充足的条件来看待。

例如曾经有过案例，

一个人收入是0元，他伪造了收入证明以及其他资料，骗取了额度为2万元的信用卡，并挥霍完毕，最终被认定为恶意透支。后来其又失联并且给银行假的联系方式，最终被以信用卡诈骗罪判刑了。

如果要入刑，除了恶意透支之外，持卡人还必须具备故意失联逃避沟通和催收，给银行提供假的资料取得信用卡或者逃避催收等行为，这才是恶意透支入刑的所有条件构成。法律不是那么严苛的，法律在于教育大多数人惩罚极少数人。所以只要合法使用信用卡，在欠款逾期后保持不失联，合理进行沟通和洽谈方案，是不会有刑事处罚风险的。

合规用卡，不要非法套现，不要伪造资料，不要失联，爱护自己的金融征信，那么信用卡就是生活中便利的帮手。

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